В 2010 г. банки стабилизировали сроки кредитования
9 февраля, 2010 Ипотечные предпочтения приморцев в прошедшем году складывались исходя из их материального положения и рыночной конъюнктуры, которой логично руководствуются коммерческие банки. Граждане брали денег ровно столько, чтобы не оказаться в "долговой яме", а точнее "добирали" необходимую сумму на покупку жилья.
Банки в свою очередь в 2009 г. предлагали от 50 до 70% кредитного покрытия от стоимости необходимой заемщику недвижимости. Таким образом, первоначальный взнос на покупку жилья варьировался от 30 до 50% собственных средств заемщика. Сегодня ситуация относительно стабилизировалась. Получение ипотечного кредита гарантирует сумма, равная 30-40% общей стоимости нового жилья.
Ипотечная проверка
Тест на выживаемость ипотечного кредита выдержали не все банки, многие региональные и ряд федеральных банков "заморозили" свои ипотечные программы. В ряду крепких ипотечников остались Сбербанк, ВТБ24, к ним присоединился вышедший в 2009 г. на рынок Приморья Газпромбанк. Продолжают работать с ипотечными кредитами региональные лидеры - Далькомбанк, Примсоцбанк. В ряду "негосударственных" федеральных банковских структур предлагают ипотеку банк "Интеза", Банк Москвы, Росбанк, Сосьете Женераль Восток. Дальневосточный банк возобновил предоставление ипотечных кредитов для приобретения недвижимости на первичном и вторичном рынках жилья и готов рефинансировать ипотечные кредиты. В середине февраля ожидается возвращение к ипотечному кредитованию Восточного экспресс банка.
Несмотря на то, что наибольшая банковская плотность присуща по-прежнему коммерчески продвинутому Приморью, в кризис соседи по Дальневосточному федеральному округу сместили приморцев с ведущих позиций в области ипотечного кредитования. На 1 декабря 2009 г. в коммерческих банках Дальнего Востока оформили ипотечные жилищные кредиты 4 371 заемщика, из них 1 450 хабаровчан (объем кредитования 1 млрд 605,1 млн руб.), 829 якутян (1 млрд 47 млн руб.), 774 приморца (950 млн руб.). Это та самая "тройка лидеров" ипотеки, которая характеризует и социально-экономический уровень жизни, и активность банковских структур по продвижению столь полезного продукта.
Среди дальневосточников приморцы выбирают один из самых коротких сроков кредитования по покупку жилья, более скоры лишь сахалинцы. По данным Центробанка, это немногим более 14 лет. Жители Еврейской автономной области растягивают ипотеку до 19 лет. Если говорить о средневзвешенной процентной ставке по кредиту, то в 2009 г. в Приморье она установилась на уровне 14,7% годовых. Самую низкую процентную ставку по ипотеке из всех дальневосточных субъектов федерации смогли предложить лишь в Хабаровском крае - 14% годовых.
На круги своя
Теперь о том, что ждет нас на ипотечном рынке в 2010 г. Во-первых, несмотря на то, что новый год принес нам нестабильный курс отечественного рубля, а соответственно и непредсказуемость на валютном рынке, банки стали более лояльны к ипотечно-валютному продукту.
Стабилизировались и сроки кредитования. Большинство банков предлагают ипотеку на 20 лет (ранее средний срок банки устанавливали в пределах 10 лет), ВТБ24 готов ждать возврата традиционно полвека. Минимальный срок кредитования ипотеки составляет 1 год. Банки также заявляют о готовности кредитовать и строящееся жилье. Хотя, вероятнее всего, согласие будет предоставлено лишь на проекты строительных компаний-партнеров банка. Максимальные суммы, которые банки готовы выделить на ипотечный кредит, сегодня варьируются от вполне земных 4-8 млн руб. до абсолютно вселенских 75 млн руб. Газпромбанк со своей стороны указывает, что предоставит кредит на сумму не менее 15% стоимости всего кредита.
От страхования не уйти
Среди обязательных условий ипотеки стоит и страхование. По словам начальника отдела ипотечного кредитования ОО "Владивостокский" филиала №2754 ВТБ24 (ЗАО) Людмилы УЛАНОВОЙ, заемщик вправе выбрать вариант кредитования, предусматривающий либо страхование только риска утраты и повреждения предмета залога, либо страхование утраты жизни и трудоспособности заемщика (поручителя - если применимо); утраты или повреждения предмета залога и т д.
Как отметил Вячеслав ТОГОБИЦКИЙ, начальник управления розничного кредитования Дальневосточного банка, в качестве обязательного условия банк выдвигает страхование имущества (на весь срок кредита), а также страхование риска утраты права собственности на предмет ипотеки (на срок - 3 года). Банк "Интеза", Банк Москвы, Далькомбанк добавляют к этому перечню также страхование жизни и страхование на предмет полной нетрудоспособности заемщика.
Как уточнила директор Владивостокского филиала ЗАО "Райффайзенбанк" Инга КЛОКОВА, клиенты банка имеют возможность в рамках каждого продукта выбрать получение кредита с заключением договора страхования или без заключения договора страхования. Разница заключается в увеличивающейся в этом случае процентной ставке по кредиту. Не желаешь страховаться - плати больше по кредиту.
Несмотря на то, что 2010 г. неофициально объявлен годом рефинансирования ипотеки, данную услугу сегодня готовы предоставить далеко не все банки. Но процесс уже пошел. В ВТБ24 уже сегодня заявляют о возможности рефинансирования ипотечного кредита в размере до 80% от текущей стоимости приобретенного или заложенного ранее по кредиту жилья. И здесь могут фигурировать не только собственные, но и ипотечные кредиты, предоставленные другими банками. Например, заемщик, ранее оформивший кредит в долларах США сроком на 10 лет, может рефинансировать его на новых условиях - в рублях на срок до 50 лет. Банк Москвы также в линейке своих продуктов имеет аналогичную программу. В данном случае целью кредита является собственно погашение ранее полученной ипотеки, предоставленной другим банком или Банком Москвы на приобретение/строительство жилого помещения под залог. Минимальная сумма такого рефинансирования не может быть меньше 170 000 руб.